Kreditrechner

Aus Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit entstehen nicht nur eine Monatsrate, sondern auch eine Restschuld für jeden Zahlungsmonat. Der Kreditrechner stellt diese Werte zusammen mit Gesamtrückzahlung und Zinskosten dar. Das Ergebnis ist eine Modellrechnung und ersetzt weder ein persönliches Angebot noch die Pflichtangaben des Darlehensgebers.

EUR, USD, GBP und TRY ändern Zahlenformat und Währungssymbol. Steuern, Versicherungen, Abschlusskosten und landesspezifische Gebühren werden in der deutschen Fassung nicht automatisch ergänzt. Werden solche Kosten mitfinanziert, gehören sie in den Kreditbetrag; einmalig bezahlte Kosten sollten neben dem Ergebnis stehen.

Für den Tilgungsplan zählt der richtige Zins

Steht im Angebot ein monatlicher Zinssatz, wählen Sie Monatlich. Bei einem nominalen Jahreszins wählen Sie Jährlich; der Rechner teilt den Wert durch 12. Aus 6 Prozent nominal pro Jahr werden so 0,5 Prozent pro Monat. Diese Umrechnung ist keine Berechnung des effektiven Jahreszinses.

Der Sollzins bestimmt die Zinsen auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins bezieht weitere preisbestimmende Kosten ein und ist deshalb für den Vergleich von Angeboten geeigneter. Für den Tilgungsplan wird der vertragliche periodische Sollzins benötigt. Ein Effektivzinsrechner bräuchte zusätzlich Gebühren, Auszahlungskurs und Zahlungszeitpunkte, die dieses Formular nicht abfragt.

Im Modus Zinsen berechnen werden Gesamtrückzahlung, bekannter Zins und Laufzeit rückwärts verwendet, um den möglichen Kreditbetrag zu bestimmen. Der Modus ermittelt keinen unbekannten Zinssatz. Er beantwortet damit eher die Frage, welche Darlehenssumme zu einem vorgegebenen Zahlungsrahmen passt.

So entsteht die gleichbleibende Rate

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate konstant, solange Zinssatz und Zahlungsplan unverändert sind. P steht für den Kreditbetrag, r für den Monatszins, n für die Anzahl der Raten und M für die Monatsrate.

M = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)

Zu Beginn wird mehr Zins gezahlt, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Rate wächst der Tilgungsanteil. Bei 0 Prozent wird die Darlehenssumme durch die Zahl der Monate geteilt. Auch ein zinsfreier Kredit kann Kosten verursachen, etwa durch eine Abschlussgebühr oder den Wegfall eines Barzahlungsrabatts.

Laufzeit und Gesamtkosten zeigen zwei Seiten

Ein Kredit über 100.000 € bei 0,5 Prozent pro Monat und 120 Monaten ergibt ohne zusätzliche Kosten eine Rate von 1.110,21 € und eine Gesamtrückzahlung von 133.224,60 €. Eine längere Laufzeit senkt in der Regel die Monatsrate, lässt den Zins aber über mehr Monate laufen. Eine kürzere Laufzeit erhöht die Rate und reduziert meist den Gesamtbetrag.

Im Tilgungsplan stehen für jeden Monat Rate, Zinsanteil, Tilgung und verbleibende Restschuld. So lässt sich ablesen, welcher Betrag vor einer Sondertilgung noch offen ist. Die Ablösesumme der Bank kann wegen taggenauer Zinsen und einer zulässigen Vorfälligkeitsentschädigung abweichen; die Tabelle ist daher keine Ablösebescheinigung.

Ob die Rate tragbar ist, hängt von Einkommen, bestehenden Verpflichtungen, Lebenshaltungskosten und Rücklagen ab. Der Rechner leitet daraus keine Kreditzusage ab. Prüfen Sie die Rate gegen den Betrag, der nach festen Ausgaben tatsächlich frei bleibt, und testen Sie auch eine ungünstigere Variante.

Bei einer Baufinanzierung fehlen Kaufnebenkosten

Ein Immobilienkreditrechner bildet hier nur den Kredit ab. Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch, Makler, Modernisierung und laufende Bewirtschaftung sind nicht Teil der Monatsrate. Eigenkapital sollte deshalb nicht vollständig als Anzahlung verplant werden. Bei einer Zinsbindung mit verbleibender Restschuld braucht auch die Anschlussfinanzierung ein eigenes Szenario.

Autokredit, Privatkredit und Gewerbe verlangen andere Eingaben

Für einen Autokredit wird der vereinbarte Fahrzeugpreis um Anzahlung und anrechenbaren Verkaufserlös des alten Fahrzeugs vermindert. Nur mitfinanzierte Zusatzkosten gehören in den Kreditbetrag. Enthält der Vertrag eine hohe Schlussrate, kann die gleichbleibende Annuität dieses Vertragsmodell nicht vollständig nachbilden.

Bei einem Privatkredit zählt der tatsächlich ausgezahlte Betrag. Wird eine Gebühr vor Auszahlung einbehalten, kann die nominale Darlehenssumme größer sein als das verfügbare Geld. Der Vergleich sollte daher Rate, Auszahlungsbetrag, effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag nebeneinander zeigen.

Bei einem Gewerbekredit muss die Rate zu den Zahlungsströmen des Unternehmens passen. Saisonale Umsätze können gegen eine starre Monatsrate sprechen, obwohl das Jahresergebnis positiv ist. Tilgungsfreie Anlaufzeit, variable Raten oder endfällige Darlehen sollten mit einem dafür geeigneten Zahlungsplan gerechnet werden.

Was die Stundungsoption voraussetzt

Bei einer anfänglichen Zahlpause rechnet das Tool die aufgelaufenen Zinsen zur Restschuld und hält die ursprünglich gewählte Gesamtlaufzeit fest. Danach bleiben weniger zahlende Monate, weshalb die neue Rate steigt. Bei einer Stundung während der Laufzeit wird derselbe Grundsatz auf die ausgewählten Monate angewendet.

Im Beispiel mit 100.000 €, 0,5 Prozent Monatszins und 120 Monaten erhöht eine dreimonatige Anfangspause die Restschuld auf 101.507,51 €. Für die verbleibenden 117 Monate ergibt sich eine Rate von 1.148,06 €; die Gesamtrückzahlung steigt auf 134.323,42 €. Verlängert die Bank stattdessen die Laufzeit oder verlangt sie eine Stundungsgebühr, fällt ihr Plan anders aus.

Die markierten Zeilen im Tilgungsplan zeigen, wann Zinsen kapitalisiert wurden. Eine ausgesetzte Rate verschafft kurzfristig Liquidität, verschiebt aber nicht einfach denselben Betrag kostenfrei nach hinten.

Angebote mit denselben Eckdaten vergleichen

• Setzen Sie bei jedem Anbieter denselben Kreditbetrag, dieselbe Laufzeit und denselben Auszahlungstermin an. Vergleichen Sie Sollzins, effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag getrennt.
• Prüfen Sie, ob der Sollzins für die gesamte Laufzeit feststeht. Ein variabler Zins oder eine kurze Zinsbindung lässt sich nicht mit einem einzigen konstanten Wert abschließend bewerten.
• Lesen Sie die Regeln für Sondertilgung, Ratenpause und vorzeitige Ablösung. Der Rechner unterstellt nur die im Formular gewählte gleichbleibende Zahlung.
• Ordnen Sie Gebühren danach, ob sie mitfinanziert oder sofort bezahlt werden. Die Währungsauswahl bildet kein Wechselkursrisiko ab.

Eine belastbare Entscheidung entsteht aus Zahlen mit derselben Grundlage. Stimmen Sie den eingegebenen Zinssatz mit dem Angebot ab, ergänzen Sie fehlende Kosten und bewahren Sie genug Reserve für schwankende Ausgaben. Erst dann lässt sich eine niedrige Monatsrate sinnvoll einordnen.